O seguro se tornou muito sob demanda?

13.03.2023 - Fonte: Insurtalks

Muitos novos empreendedores ou aqueles na economia gig consideram o seguro sob demanda a maior invenção desde o pão fatiado. E as empresas de insurtech não poderiam estar mais felizes. Eis o porquê: na esteira da sociedade depender mais de smartphones, aplicativos ou outras tecnologias populares, os consumidores agora esperam que a compra de seguros envolva uma experiência de usuário semelhante à compra na Amazon.

Assim, o seguro sob demanda nasceu quando a tecnologia e o seguro se fundiram. Os consumidores podem comprar e comprar apólices online sem a ajuda de um corretor ou agente de seguros. Por exemplo, com apenas alguns cliques em seu smartphone, um novo fundador pode adquirir uma responsabilidade geral ou uma política de erros e omissões dividida rapidamente.

Muitas insurtechs fornecem seguro sob demanda de alguma forma, como a Thimble com suas apólices de curto prazo para freelancers. Outros, como a Pie Insurance, restringem o escopo concentrando-se na cobertura de compensação de trabalhadores pré-pagos, enquanto a Metromile fornece seguro de automóvel pré-pago.

Os corretores de seguros comerciais também estão se modernizando com seguros sob demanda, usando aplicativos móveis para se conectar com os clientes. Aliás, aqui no Founder Shield, os clientes podem enviar documentos vitais para renovações ou sinistros, efetuar pagamentos ou até mesmo convidar colaboradores para a apólice. Embora o seguro seja geralmente considerado um setor antiquado, ele está se transformando rapidamente - talvez rápido demais.

Como a IA e o aprendizado de máquina afetam os seguros

Antes de separar a indústria para abraçar a mudança, vale a pena revisar como a mudança se desenrola. E a subscrição desempenhou um papel significativo. É uma notícia antiga que a inteligência artificial (IA) e o aprendizado de máquina influenciaram o trabalho de subscrição. Dito isso, tecnologias inovadoras como IA e aprendizado de máquina esperam mudar o setor de seguros de seu estado atual de “detectar e reparar” para “prever e prevenir” – um conceito que merece um olhar mais atento.

Historicamente, a subscrição tradicional exigia que humanos reais avaliassem os riscos do negócio, vasculhando-os metodicamente, ameaça por ameaça. Agora, a subscrição automatizada é um processo habilitado para tecnologia que usa algoritmos para tomar decisões mais precisas. Essa abordagem simplifica o gerenciamento de riscos para negócios prósperos do século XXI.

Ainda assim, faríamos bem em lembrar o passado não tão distante. Aqui está o porquê:

O seguro pode se qualificar como “muito sob demanda”. Testemunhamos algumas das eficiências da insurtech, ou seja, subscrição automatizada, causando complicações em relação à cobertura e escalabilidade. Embora essas soluções simplificadas sejam ideais para empresas de menor risco ou menores, a acessibilidade da cobertura sob demanda levou a perfis de risco mais complicados que exigem um toque profissional (ou seja, fintech, criptomoeda etc.).

Por que o On-Demand apresenta riscos únicos (e negligenciados)

Muito poucos argumentariam que o seguro sob demanda é um passo na direção errada; não é. Tem sido uma virada de jogo para muitas pessoas. No entanto, devemos considerar que tais processos inovadores vêm com seu próprio conjunto de riscos.

Vejamos o risco primário e duplo: cobertura adequada. Por um lado, os corretores dependentes de tecnologia não fornecem consistentemente orientação adequada aos clientes sobre o que solicitar. Em seguida, esses corretores deixam os clientes na dúvida de como estruturar sua cobertura ou classificar o negócio.

Ouvimos falar de consumidores que tomam decisões importantes sobre seguros sozinhos, com pouca ou nenhuma orientação de seu corretor, muitas vezes resultando em lacunas de cobertura significativas. Como você deve ter adivinhado, essa abordagem geralmente leva a reclamações negadas ou áreas cinzentas na aplicabilidade da cobertura. Claro que sim! Os clientes agora podem alterar coberturas vitais, incluindo limites e franquias - todos os detalhes que um indivíduo experiente em seguros deve abordar.

Além disso, a subscrição automatizada pode criar problemas adicionais de escalabilidade, pois riscos mais significativos são subscritos de acordo com negócios de menor risco. Uma vez que um subscritor humano vê o que escapou do sistema, ele rapidamente não renova ou aumenta as taxas exponencialmente para corresponder ao risco real.

Soluções viáveis de seguro sob demanda

A indústria de seguros entende que os clientes desejam diferentes níveis de atenção de seus corretores, redefinindo o papel de um corretor de seguros comercial até certo ponto. Alguns exigem atenção individual, enquanto outros lidam com tarefas de seguro usando um aplicativo. Ainda assim, a maioria dos clientes espera respostas rápidas de suas seguradoras. Além disso, alguns dados de subscrição são quantitativos, portanto, a maioria das operadoras depende parcialmente da versão automatizada.

Devemos esperar um avanço contínuo da subscrição automatizada entre players legados e empresas de insurtech. Dito isso, a maioria das seguradoras de vida conta com esses processos digitais. As linhas comerciais provavelmente também ficarão mais dependentes da subscrição automatizada, apoiando a noção de “prever e prevenir”.

No final do dia, as soluções de seguro sob demanda ou automatizadas têm um lugar neste setor. Ainda assim, devemos reconhecer as limitações onde clientes, corretores e subscritores reconhecem a necessidade de atenção e conhecimento profissional. Combinar a experiência humana com a tecnologia é factível - mas apenas quando as duas forças aceitam os pontos fortes e fracos do outro pelo que são.